湾区数字银行对话：用数字化方法打出差异化竞争，让数字金融更好地服务实体

南方财经全媒体记者石恩泽深圳报道

早上8点10分，众安国际总裁许炜从香港中环搭乘跨境巴士出发。8点55分，巴士准时到达深圳湾站，许炜下车步行至深圳湾办公室，抬手一看表，距离9点半的晨会还有10分钟空闲。

众安国际分别位于香港和深圳的双总部，经由深圳湾大桥连接着，交通出行时间仅需不到一小时，是大湾区金融交融的典型案例。除了物理空间的拉近，大湾区金融业的发展，随着今年深港两地通关，在理念融合上也更进一步。

10月31日，在香港金融科技周—大湾区专场上，由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道、众安银行联合举办的“湾区数字银行对话”正式举行。本次活动以“一小时生活圈与数字银行新治理”为主题。

本次活动旨在促成香港数字银行和内地数字银行之间展开对话，邀请了4家在香港持虚拟银行牌照的机构：汇立银行（WeLabBank）、平安壹账通银行（PAOB）、理慧银行（LiviBank）、众安银行（ZABank），以及2家扎根深圳、全球领先的机构：微众银行、平安银行，出席活动。

作为数字金融领域的头部玩家，上述6家机构代表分别就三个议题：金融服务实体、大湾区两地数字金融的融合与借鉴、GPT大模型技术带来的挑战，发表了自己的真知灼见。本篇为第一个议题，数字金融如何服务好实体经济。

着眼差异化能力，用产业数字化打开数字金融新禀赋

近日，中央金融工作会议在北京举行。会议尤为突出“金融服务实体经济”，并提出“着力打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道”。基于上述定调，本次圆桌第一个重点讨论的议题就集中于“数字金融如何更好地服务实体”。

作为全球领先的数字银行，微众银行始终以科技作为核心发展引擎，着力提升金融服务实体经济的质效。微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚表示，数字银行主要通过数字化、线上化模式经营，因此对于每家机构来说，最重要的是如何确立差异化的战略定位，以及如何采用数字化的方法打造自己的差异化竞争优势。“在技术和数据获取上，已经不存在绝对排他性。但如何用好数据和数据创造优势，找到自己的生存之本，将是机构各自需要思考的问题。”

针对上述所提及的“差异化”，作为参与众安银行从0到1基础设施和技术架构搭建的一员，众安银行基础技术负责人李龙表示，要想服务好实体，就要发挥出数字银行特有的差异化能量，即数据和技术。例如，众安银行使用图像识别技术对贷款客户收入月结单进行自动化识别，来提升反欺诈的精度；又例如，有数字银行运用无人机这类先进工具来辅助判断做助农贷款的信用风险。而这里面涉及到的科技力量，才是数字银行需要攻占的深水区，也是数字银行亟待打开的新市场。

上述李龙所提及的产业数字化案例，在平安银行金融科技部基础中台中心总经理刘锦淼看来，是中国产业数字化发展的大趋势，也将是数字银行的新禀赋，即在场景上创新，通过物联网、AI技术差异化识别信用风险，借由金融在供给端不断数字化升级的趋势下，以更低的成本赋能给产业方。

服务小微就是服务实体，湾区科技创新经验可以应用于香港银行业

作为香港银行的代表，平安壹账通银行副行政总裁肖静表示，香港和内地不同，内地的大市场天然利于发展金融科技，香港作为国际化金融贸易航运中心，天然有金融需求的应用场景。小企业贷款是世界难题，香港也不例外，她在现场给出了一组数据：在香港34万中小企业里，有98%都是小微企业，而这些中小企业加起来，又解决了香港45%的就业，“从这个角度来说，平安壹账通银行服务小微就是实体经济、服务民生。”

因此，针对香港市场中小企业众多的特点，金融壹账通在香港除了布局平安壹账通银行，还布局了平安壹账通征信和金融壹账通，也正因为有“三驾马车”相互支撑、相互促进，共同发展，平安壹账通银行才有底气将客户定位在34万中小企业身上。

在过去3年落地的案例中，平安壹账通银行与香港最大的电子报关公司“贸易通”合作，利用海关报关数据建成模型，使得香港进出口企业“无需提交任何资料”即可获得贷款预先批核。肖静表示，目前在平安壹账通银行通过数据方式获得贷款的客户中，有34%的客户从来没有在银行获得过贷款，有9%的客户是初创企业。未来，平安壹账通银行还将继续探索在其他相关领域包括零售业、电子支付、电商等行业有更多数据应用的合作。

通过技术降低门槛，香港数字银行探讨生态圈建设

不同于内地代表，汇立银行替任行政总裁及合规总监鲍明莉，作为香港金融业沉浮20多年的老兵。她从商业的角度提出，数字化对于香港金融的意义，不仅是方便，更重要是降低了普罗大众使用专业服务的门槛。“比方说，以往财富管理在香港门槛是100万港币以上，但若是通过数字银行APP，全港700万人都将有机会体验专业的投资顾问服务。”

而通过技术降低门槛后，将能使业务与客户之间建立更深度的互动。但值得注意的是，“从客户角度而言，他们想要的不是一大堆功能，而是实用的价值。”鲍明莉补充道。

若是从实用价值出发，业务拓展最重要的将是成本和收益的平衡。也就是说，相比技术上的堆砌，香港银行更加关注的是，效率上是否能实现了最优化。鲍明莉表示，为达成这个最优化，汇立正在通过不断跨越行业和品牌，建立起属于自已的生态圈。

另一家香港虚拟银行代表，理慧银行科技总监林冠宇也表示，理慧银行支持中小企业，并通過数字化客户之旅加快客户开户速度，以数据驱动的模型实现更有效率的信贷审批。同时，理慧银行正在积极寻找机会合适地使用AI，以提供更佳的客户体验。